Zonnepanelen: zo stuurt je verzekeraar je niet het dak op

Zonnepanelen. Als ondernemer met oog voor het milieu en de energierekening op de lange termijn, wil je graag verduurzamen. Dan zijn die zonnepanelen geen verkeerd idee. Toch denken verzekeraars daar anders over. Want waar jij als ondernemer het liefst je dak vult om je bedrijf te voorzien van energie, willen verzekeraars daar hun handen niet aan branden. Brand maar ook dakconstructies weren verzekeraars om de risico’s op die daken te dekken. Resultaat: een spagaat tussen verduurzamen en verzekeren. Jurjen Burghgraef van Burghgraef van Tiel & Partners is risicodeskundige en autoriteit in zijn vakgebied. Ook verzorgt hij opleidingen en wordt hij regelmatig gevraagd door de media. Ik sprak met hem over de problemen maar vooral ook de mogelijkheden die hij ziet om verduurzaming te verzekeren.

Verzekeren begint bij voorkomen

Jurjen en ik kennen elkaar al ‘even’. Inspecties voor gezamenlijke klanten, doen wij samen. En als ik een verdiepende vraag heb, toets ik mijn overwegingen gewoon bij Jurjen. We lopen al even mee. En delen ook eenzelfde visie. Verzekeren begint bij voorkomen. Preventie dus. En dat begint met een inspectie. Hoe ziet de bedrijfsruimte eruit? Welke plekken vormen de risico’s? Struikel je over de verlengsnoeren, staan de pallets tegen de gevel, is er een aparte laadruimte voor de heftrucks? Het zijn zomaar een aantal vragen die wij ons, wandelend door een bedrijfsruimte, stellen. Want als je weet wat de risico’s zijn, kun je ze aanpakken. Een kind kan de was doen, zou je zeggen.

Koploper in brandbare isolatie

‘Zo eenvoudig is het helaas niet altijd’, zegt Jurjen. ‘Nederland is koploper in het gebruik van brandbare dakisolatie, met name polystyreen is veel toegepast. Als je kijkt op de wereldschaal, heeft Nederland veel daken geïsoleerd met dit type isolatiemateriaal. Het is licht en goedkoop, dat zijn zeker voordelen. Maar het kan ook, in combinatie met de dakbedekking en de lucht in de cannelures heel snel branden.’ Naast de isolatie is er nog een belangrijke factor: de zonnepanelen zelf.

‘Er zijn veel fouten gemaakt’

‘Als we kijken naar het type zonnepaneel, is het eigenlijk heel simpel: alles wat voor 2017 is geïnstalleerd, is niet conform de normering gedaan. Er zijn veel fouten gemaakt. Denk aan de kabels en connectoren. Alles ligt op het dak. En dit in combinatie met een brandbaar dak, daar worden verzekeraars niet gelukkig van. Die rekening krijgen we nu.’

Thialf

‘Verzekeraars zetten hun hakken in het zand, kijk naar Thialf: het stadiondak ligt vol zonnepanelen maar de omvormers zijn uitgeschakeld. Hierdoor is de kans op brand vanuit de PV-installatie erg klein, maar tegelijkertijd wordt er ook geen energie opgewekt. Dit is heel zuur voor Thialf, maar ook verzekeraars vinden dit niet leuk. Ze zien dus ook graag dat de situatie wordt opgelost, waarbij wordt uitgegaan van een werkende PV-installatie op het dak. De omvormers mogen weer aan worden gezet, als het dak brandveiliger is gemaakt en de installatie conform de normen is geïnstalleerd.’

Oplossingen

Jurjen ziet oplossingen voor bedrijven die door zonnepanelen willen bijdragen aan het milieu. ‘Mijn eerste tip is voor de ondernemers die nu hun daken al gevuld hebben. Ik zou hen adviseren hun installatie te laten keuren. Er zijn verschillende keurmerken. Scope 12 controle is een onafhankelijke controle door een inspecteur die daarvoor is opgeleid. Scope 12 is pas vorig jaar gelanceerd. Een initiatief dat wij toejuichen. Want als je zo’n compleet pakket zonnepanelen op je dak hebt, wil je daar zeker 25 jaar van profiteren. Is het dan erg dat er iemand meekijkt? Ik denk het niet.’ Deelnemende partijen vind je terug op Scios.nl.

Verzekerd belang tapijtbranche hoger

Na de controle weet je of je zonnepanelen veilig zijn. Dat neemt niet weg dat je dak nog steeds brandbaar kan zijn. In de tapijtbranche zijn de verzekerde belangen groot, dus is het belangrijker verder te kijken dan alleen de keuring.

Uniek: brandwerende coating

Terug naar de tekentafel. Want dat is waar de het vaak misgaat en dus ook de oplossing ligt. Zonder dat hele daken vervangen hoeven te worden, werkt Burghgraef van Tiel & Partners aan een project met brandwerende coating. En dat is uniek. ‘Natuurlijk zijn er coatings in de markt die beschermen bij brand. Maar geen daarvan is brandwerend, die coatings zijn onbrandbaar, maar dat is niet gelijk aan brandwerend.’ Toen Jurjen ontdekte dat er in tunnels brandwerende coatings worden gebruikt, was 1 + 1 voor hem 2. Jurjen: ‘Wat in een tunnel kan, moet ook op het dak kunnen.’

Dakdekker veroorzaakt brand

Zeker in de tapijtbranche is de brandpreventie binnen goed geregeld. Maar een sprinklerinstallatie spuit nu eenmaal niet omhoog. Jurjen: ‘Daarom is het belangrijk om op de daken te werken met een brandwerende coating. Juist als er brandbaar dakisolatiemateriaal is toegepast. Een brandwerende coating maakt het dak veel brandveiliger.’

Terughoudende verzekeraars

Terug naar de verzekeraars. Waarom zijn zij zo terughoudend als het gaat om zonnepanelen? ‘De branden met zonnepanelen zie je veel terug in het nieuws. Alles wat vier jaar geleden op de daken is gelegd, voldoet niet aan de norm. Je hoeft geen specialist te zijn om de gebreken te herkennen. Als dan iedereen stilzwijgend verder gaat, snap ik wel dat verzekeraars moeilijk doen. Bij verzekeraars worden de belangen veel groter. Het technisch resultaat staat onder grote druk. De verzekeraars die er nog zijn, hebben een veel strenger acceptatiebeleid gekregen dan een paar jaar geleden’, legt Jurjen uit.

Toch zonnepanelen verzekeren

Maar, hoe krijg je als ondernemer dan toch die zonnepanelen op je dak én goed verzekerd? Jurjen: ‘Laat een zonnepanelen-check doen. Daarin brengen we in kaart wat de scenario’s zijn, hoe groot de brandschade zonder zonnepanelen zou zijn en of die schade groter wordt als er zonnepanelen op het dak liggen. Als dat zo is, dragen wij je oplossingen aan waarmee je die schade terugdringt. Denk aan dakbanen vervangen door bijvoorbeeld steenwol. We kijken welk materiaal geschikt is zonder dat het dak te zwaar wordt. Want je wilt dat je dak ook die 25 centimeter sneeuw kan dragen zonder dat het dak instort. De constructieberekeningen zijn hierin echt een aandachtspunt. Als verzekeraars het woord constructiefout in hun mond nemen, ben je je dekking kwijt. Als je de zonnepanelen goed wilt aanbrengen en verzekerd wilt zijn van een goede dekking, is het belangrijk je verwachtingen bij te stellen. Het is een investering vooraf waarmee je de zonnepanelen niet na zeven maar na twaalf jaar terugverdient. Maar… uiteindelijk verdien je ze terug én verduurzaam je. Het duurt alleen iets langer.’

De vervuiler betaalt

Dan is er nog iets. Iets waar veel ondernemers zich niet bewust van zijn. Het staat in de kleine lettertjes. De opruimingskosten. Die zijn in een aantal gevallen, alleen verzekerd op je eigen terrein. Denk aan de overwaaiende foliedeeltjes van de zonnepanelen. Als die op het terrein of op het weiland van je buurman landen, ben jij daarvoor verantwoordelijk. De vervuiler betaalt. En je verzekeraar helpt je niet. Kunnen die koeien door al die foliedeeltjes in het weiland niet naar buiten? Jij mag opdraaien voor de kosten. En dat zijn niet alleen de kosten om het weiland weer vrij te maken. Het zijn ook de kosten voor de omzet die de boer misloopt.

‘Pas de verzekering aan’

Jurjen verbaast zich hierover. ‘We hebben in Nederland een milieuschadepolis. Als we hier schade door zonnepanelen aan toevoegen en de premie een beetje verhogen, is het geregeld. Maar dat is er dus nog niet. Ik heb het bij het Verbond van Verzekeraars aangegeven, zij zijn er nu mee bezig. Daarom mijn tip: je adviseur leest die kleine letters wel. En vertaalt ze. Snapt de gevolgen en de risico’s daarvan. Als ondernemer is het belangrijk dat je werkt met een goede verzekeringsadviseur.’

12 Tips voor minder schade

Tot slot heeft Jurjen een aantal tips voor jou als ondernemer met een bedrijfspand, waarmee je de schade verkleint:

1. Kies voor zonnepanelen van glas-glas (brandklasse A). Dit is zwaarder en minder brandbaar. Alles wat zwaarder is, komt minder ver. En daarmee blijft er meer op je eigen terrein. Wat belangrijk is met het oog op de dekking van de opruimingskosten.
2. Doe die Scope 12 keuring.
3. Bouw niet volgens het bouwbesluit maar bouw brandveilig. Bouwen volgens het bouwbesluit doe je voor de mensen in het pand, zodat ze naar buiten kunnen. Brandveilig bouwen gaat verder, het verkleint je schade. Brandveilig bouwen betekent ook bijvoorbeeld brandwerende muren en compartimentering.
4. Elimineer de risico’s, dus zo min mogelijk verlengsnoeren, laat jaarlijks de olie controleren als je werkt met thermische olieketels en las en slijp op zo’n manier dat je geen andere materialen kan aansteken.
5. Kies bij alles wat elektrisch verwarmd wordt voor maximaal thermosstaten. Zo heb je een dubbele beveiliging.
6. Groothandels hebben steeds meer zelfrijdende karretjes op lithium batterijen. Deze batterijen kunnen een heftige brand veroorzaken. Laad de batterijen op in een afgesloten brandwerende ruimte.
7. Zet een heftruck vrij van brandbare materialen, maak de acculader stofvrij en laad ook de acculaders op in een afsluitbare ruimte. Doe dit overdag. Veel bedrijven doen dit ’s nachts omdat de heftrucks overdag rijden. ’s Nachts heb je er geen zicht op en blijven ze onnodig lang op de lader, wat het risico op brand vergroot.
8. Check het aantal elektrische apparaten. Telefoons, laptops, auto’s: meer elektrische apparaten betekent een groter risico. Laadpunten voor de auto moeten op vijf meter afstand van het pand zijn. Dat gebeurt niet altijd.
9. Zorg ervoor dat het water van je pand afloopt en zorg voor voldoende bluswater. Hiervoor kun je een put slaan. Denk hier vooral over na als je een nieuw pand bouwt.
10. Laat elektrische installaties elke drie tot vijf jaar keuren en los de gebreken op.
11. De pallets: zet ze niet tegen de gevels maar binnen of op tien meter afstand. Anders kan het zomaar zijn dat je geen dekking hebt.
12. En tot slot: gebruik je gezonde boeren verstand.

Conclusie

Een gesprek over zonnepanelen en de onverzekerbaarheid daarvan. Als ondernemer wil je maatschappelijk bijdragen en verduurzamen, maar verzekeraars willen het steeds minder vaak verzekeren. Jurjen werkt aan oplossingen om dit tij te keren. De kern: verzekeren begint bij voorkomen. Breng de risico’s in kaart. Los op wat je op kan lossen. Zo verklein je het risico. Voor jezelf en voor de verzekeraar, waardoor hij je niet het dak op stuurt maar wel die dekking geeft.